Anul 2020 creează perspective sumbre pentru ruși. Potrivit prognozelor Centrului de analiză macroeconomică și prognoză pe termen lung, până la sfârșitul lunii aprilie, armata șomerilor ruși se poate umple cu 10 milioane de nou-veniți.
Dar mulți ruși au credite ipotecare și alte împrumuturi, iar băncile le amintesc în mod regulat că ceea ce au luat trebuie restituit. Dar cum să plătiți împrumutul de la bancă dacă nu există bani? Și ce acțiuni ar trebui evitate în acest caz? Vă vom răspunde la aceste întrebări folosind sfaturile avocaților, experților financiari și ale băncilor. La urma urmei, faptul că clientul rambursează în continuare datoria, deși nu imediat, sunt cele mai interesate de organizațiile financiare și de credit.
10. Nu este nevoie să împrumutați de la altă bancă pentru a rambursa împrumutul curent
Cel mai rău lucru de făcut într-o criză este să împrumutați bani în încercarea de a achita datoria curentă. Aceasta este o cale directă către datorii. Și când plătești o datorie, a doua poate fi chiar mai mare.
Cum să procedați pentru a nu contracta un nou împrumut: Luați în considerare restructurarea datoriilor (vom vorbi mai multe despre acest lucru în acest articol). Urmăriți cheltuielile utilizând software-ul Home Bookkeeping sau oricare altul. Acest lucru va ajuta la identificarea costurilor inutile care pot fi reduse.
9. Nu intra în panică
SMS-uri de la bancă cu un memento al datoriilor, apeluri cu amenințări ale instanței - toate acestea sunt foarte neplăcute. Dar amintiți-vă: fizic, dvs. și familia dvs. sunteți în siguranță, colecționarii sau alte persoane care acționează în numele creditorilor dvs. puteți „zdrobi” psihologic, dar nu fizic. Activitățile lor sunt reglementate de art. 7 Legea federală nr. 230-FZ
Ce trebuie făcut dacă colecționarii depășesc:
- Pentru a nu fi chinuit de apelurile telefonice, schimbați cartela SIM (este recomandabil să faceți același lucru și pentru membrii familiei dvs.).
- Dacă datoriile dvs. sunt mai vechi de 4 luni, scrieți o declarație de refuz de a interacționa cu terți (colecționari).
- Dacă amenințările vin de la colecționari, înregistrați-le pe un dictafon sau telefon și contactați agențiile de aplicare a legii.
8. Mergeți la banca de unde ați primit împrumutul
Ascunderea de la bancă până când nu vă duce cazul în instanță nu este cel mai bun mod de a rezolva problema cu un împrumut restant. Mai ales dacă ipoteca vă „atârnă”. Unde va locui familia dacă se va lua locuința ipotecară?
Banca nu este interesată să-ți recunoască datoria ca fiind lipsită de speranță, iar tu ca împrumutat necredibil. El vrea să returneze banii, tu ești gata să îi dai, dar nu acum. Așadar, așezați-vă la masa negocierilor și găsiți o soluție de compromis.
Ce se poate face: sunt de acord cu banca să schimbe termenii serviciului de credit.
7. De acord asupra unui nou program de plată
Această metodă este potrivită pentru persoanele care intenționează să își achite integral datoria în următoarele 3-5 luni.
Sunați la centrul de apel al băncii și explicați motivul întârzierii la plata împrumutului. Solicitați băncii să amâne data plății în ziua lunii când veți avea cu siguranță bani (beneficiile vor veni, vor primi un salariu etc.).
De ce această metodă nu este potrivită pentru toată lumea: opțiunea de a amâna data plății nu este disponibilă în toate băncile.
6. Acordați o amânare completă a plăților împrumutului
Dacă nu există bani, dar vor apărea în următoarele câteva luni, încercați să conveniți cu banca cu privire la o amânare completă a plăților împrumutului pentru această perioadă. Doar explicați de unde veți obține banii.
Este important să luați în considerare: termenul împrumutului va crește, iar banca va distribui uniform dobânzile la împrumut la plățile rămase.
5. Solicitați băncii să restructureze datoria
Restructurarea datoriilor este o modificare a termenilor unui împrumut. De exemplu, ați contractat un împrumut de 200 de mii de ruble pentru o perioadă de 2 ani, cu o rată a dobânzii de 10%. Și în fiecare lună trebuie să dea băncii 9.229 de ruble.
Dar, în cazul restructurării datoriilor, banca poate prelungi perioada de creditare, de exemplu, până la 3 ani, în timp ce plata lunară va scădea. Sau puteți refinanța un împrumut la o altă bancă cu o rată a dobânzii mai favorabilă. Aceasta este o ieșire bună dacă nu ați devenit încă debitor la bancă.
Cum se restructurează datoria bancară: solicitați în scris băncii să schimbe data scadenței sau programul. Nu încercați să întindeți prea mult programul de plată, cu greu o bancă va fi de acord să aștepte 3 ani sau mai mult pentru returnarea unui împrumut de consum pentru 50 de mii de ruble.
4. Colectați toate documentele care pot ajuta la restructurarea datoriilor
Banca ar putea fi mai dispusă să vă întâlnească la jumătatea drumului dacă dovediți în mod documentar de ce nu puteți plăti acum un credit ipotecar sau alt împrumut. Documentele care confirmă motivele obiective ale lipsei de bani includ:
- certificatul de naștere al copilului;
- certificat de deces al împrumutatului împrumutat;
- extrase din dosarul dvs. medical și chitanțe dintr-o unitate medicală, dacă întârzierea împrumutului dvs. este legată de șederea în spital;
- ordin de reducere, copie a cărții de muncă;
- 2-certificat NDFL;
- certificat de handicap;
- o copie a protocolului privind o infracțiune administrativă dacă ați intrat într-un accident și ați pierdut vehiculul care a fost sursa de venit.
Aceasta nu este o listă completă, dar sperăm că a dat o idee că trebuie să colectați orice certificate care pot confirma că nu puteți rambursa împrumutul fără vina dvs.
3. Aranjați o vacanță de împrumut
O vacanță de credit este o perioadă în care debitorul trebuie să plătească doar dobânzile la împrumut. De obicei, astfel de concedii nu durează mai mult de 12 luni. Și atunci când acestea se vor epuiza, suma plății lunare va crește, deoarece datoria împrumutului nu a plecat nicăieri.
Iti recomandam: încercați să negociați nu numai o vacanță de împrumut, ci și o prelungire a termenului de împrumut. În acest fel, nu va trebui să plătiți mult mai mult în fiecare lună după terminarea amânării împrumutului.
2. Contactați Ombudsmanul financiar
Sarcina ombudsmanului financiar este de a acționa ca intermediar între indivizi și instituții financiare, ajutând la evitarea cazului de a merge în instanță. Serviciile sale sunt gratuite, însă există mai multe condiții în care îl puteți contacta pentru ajutor:
- problema cu care ați depus cererea la ombudsmanul financiar a apărut nu mai târziu de 3 ani în urmă;
- datoria dvs. față de bancă nu depășește 500 de mii de ruble;
- banca de la care ați contractat un împrumut acceptă voluntar să soluționeze litigiile cu avocatul poporului. Puteți vizualiza o listă a acestor bănci pe site-ul web al Băncii Rusiei. Important: de la 1 ianuarie 2021, băncile vor trebui să coopereze cu comisarii financiari.
Ombudsmanul nu vă va lichida datoria față de bancă, vă poate ajuta să o restructurați, să obțineți o perioadă de grație pentru plăți sau să găsiți o altă soluție care să vi se potrivească atât dvs., cât și băncii.
1. Declarați-vă faliment
Înainte de a suspina fericit: „Ei bine, cu asta a trebuit să încep”, vă rugăm să rețineți că nu există nicio opțiune de a declara faliment și de a nu plăti împrumutul.
- Falimentul financiar înseamnă că o persoană nu își poate îndeplini obligațiile datoriei față de bancă și terți.
- Ce va face banca într-o astfel de situație? El va merge în instanță, pe baza rezultatelor căruia va fi elaborat un sistem de rambursare a datoriilor. Probabil, o parte din datorie va fi achitată prin confiscarea bunurilor. Obiecte personale, electrocasnice, electronice, locuințe (dacă nu este singurul sau este gajat de bancă) - totul va merge sub ciocan pentru datorii.
- În același timp, debitorul poate fi scutit de plata amenzilor și penalităților, dar în același timp este inclus pe lista neagră și este puțin probabil să primească vreodată un împrumut pentru o sumă mare. Și chiar și obținerea unui card de debit poate fi dificilă.
Condiții pentru declararea falimentului: valoarea datoriei este de la 500 de mii de ruble, termenul datoriei este de cel puțin 90 de zile.
Avantajele statutului de faliment:
- Nu mai trebuie să efectuați plăți obligatorii la împrumut (cu excepția impozitelor, taxelor, amenzilor).
- Penalitățile și dobânzile pentru pasive nu sunt percepute.
- După vânzarea proprietății debitorului, banca nu mai are dreptul de a impune creanțe asupra acesteia.
Dezavantaje ale statutului falimentului:
- În termen de 5 ani, nu vă puteți declara din nou faliment și trebuie să anunțați banca unde doriți să contractați un împrumut că ați trecut prin proceduri de faliment.
- În timpul procesului, nu puteți cumpăra și vinde proprietate, nu o puteți transfera ca gaj, nu puteți gestiona bani în conturile dvs. bancare sau nu puteți călători în străinătate decât cu permisiunea instanței.
- Timp de 3 ani după procedura falimentului, nu puteți ocupa nicio funcție în organele de conducere ale unei persoane juridice.
Sperăm că unul dintre sfaturile cu privire la modul de achitare a datoriilor către bancă, dacă nu există bani, vi se va dovedi util. Fii sănătos și sănătos din punct de vedere financiar!